Créditos fintech en mora: el 90% de los deudores ya tiene un plan de refinanciamiento y el sector aclara por qué las tasas explotan al anualizarse

En la Argentina hay cerca de 21 millones de personas con acceso al crédito formal, una marca inédita para el sistema. De ese total, 5,8 millones registran algún grado de irregularidad crediticia, y dentro de ese universo 2,4 millones mantienen préstamos otorgados por fintech o billeteras digitales, lo que equivale al 16% de la mora total del sistema financiero.

Frente a ese cuadro, la Cámara Argentina FintechCompareciente ante la Comisión de Finanzas de la Cámara de Diputadosinformó que nueve de cada diez deudores del segmento ya cuentan con algún esquema de refinanciamiento, asistencia o alternativa de salida. La estrategia declarada apunta a impedir que la deuda se transforme en una bola de nieve y a que los usuarios puedan seguir construyendo historial crediticio en lugar de quedar expulsados del sistema.

Cómo se fondea el crédito fintech y por qué la tasa es más alta

La entidad fue tajante en un punto sensible: las fintech y las billeteras no prestan el dinero de los fondos de sus propios usuarios, algo que la normativa prohíbe. En la práctica, toman líneas de bancos o emiten deuda en el mercado de capitales para luego financiar a personas con poco o ningún historial previo, muchas veces sin garantías tradicionales. Esa combinación de mayor riesgo y fondeo más caro se traslada directo al precio del préstamo.

Por qué una TNA del 194% no significa devolver diez veces lo pedido

El sector insistió en que la Tasa Nominal Anual y la Tasa Efectiva Anual no reflejan el costo real de un crédito corto. Para dimensionarlo hay que mirar en conjunto capital, intereses, cargos y plazo. El ejemplo que llevó a Diputados: un préstamo de 100.000 pesos a 14 días se devuelve en 109.000, con 7.400 de intereses y 1.600 de impuestos, lo que deja un costo efectivo del 9% para ese período. Llevado a base anual, la TNA trepa al 194%, la TEA salta al 550% y el Costo Financiero Total Efectivo Anual roza el 850%, cifras que describen qué pasaría si ese crédito se renovara durante todo un año, y no lo que paga quien tomó 100.000 a dos semanas.

• 21 millones de personas con acceso a crédito formal en la Argentina.
• 5,8 millones de usuarios registran algún grado de irregularidad crediticia.
• 2,4 millones de deudores corresponden a préstamos de fintech y billeteras digitales, el 16% de la mora total.
• El 90% de esos deudores ya tiene un plan de refinanciamiento, asistencia o salida acordada.
• Ejemplo de crédito corto: 100.000 pesos a 14 días cuestan 9.000 efectivos; anualizado, la TNA llega al 194% y el CFTEA al 850%.