El crédito: casi cuatro de cada diez argentinos menores de 24 años ya figuran como morosos

Casi cuatro de cada diez argentinos menores de 24 años que pidieron un crédito ya figuran en la Central de Deudores del Banco Central con algún tipo de irregularidad. El dato, de lectura preocupante, surge del último relevamiento de la consultora Eco Go: el 38,8% de los 1,25 millones de jóvenes con financiamiento abierto presenta atrasos en sus pagos, la proporción más alta entre todos los rangos etarios analizados.

El fenómeno no es exclusivo de los más chicos, aunque pega con más fuerza ahí. Entre los de 25 a 34 años, el 35,7% tiene mora; entre los de 35 a 44, el 30%; y entre los de 45 a 54, el 24%. La curva muestra que, a mayor edad, menor es la proporción de deudores en problemas, un patrón que se repite en casi todos los sistemas de crédito del mundo pero que en la Argentina aparece exacerbado por la pérdida de poder adquisitivo y la informalidad laboral.

Dónde está la plata, no es donde están los jóvenes

Aunque el segmento menor de 24 años lidera en proporción de morosos, su peso en el stock de deuda irregular es casi testimonial. Los saldos impagos de los más jóvenes suman alrededor de $0,55 billones, apenas el 3,1% del total. La contracara la explica el rango de 35 a 44 años, que acumula $5,55 billones en mora (el 31% del total), seguido por el de 45 a 54, con $4,39 billones.

El informe de Eco Go vuelve a poner el foco sobre un punto clave: tener crédito no es lo mismo que tener plata. La mayoría de los jóvenes morosos son asalariados de bajos ingresos, trabajadores informales o beneficiarios de planes sociales que acceden a préstamos personales, tarjetas de tiendas o líneas de financiamiento de fintech por montos chicos, muchas veces para emergencias. Cuando no pagan, la cuenta queda abierta, pero el volumen de dinero en juego es bajo.

Bancos contra fintech: dos modelos, dos clientelas

El relevamiento también abre un foco sobre la pelea silenciosa entre bancos y proveedores no bancarios. Los segundos -donde se cuentan fintech, casas de electrodomésticos, cadenas de ropa y plataformas de crédito al consumo- reúnen 3,77 millones de personas con mora, contra 3,08 millones de los bancos. La diferencia de casi 700 mil personas confirma que la morosidad más extendida se da fuera del sistema bancario tradicional, en un universo de créditos más chicos, más caros y menos regulados.

• El informe contabiliza 5,52 millones de personas con alguna irregularidad, el 26,6% de los 20,73 millones de deudores relevados.
• El saldo en mora al cierre de julio asciende a $17,98 billones y representa el 18% de la deuda total del sistema financiero considerado.
• 7,7 millones de personas cuentan con financiamiento bancario y no bancario en simultáneo.
• 4,97 millones mantienen deudas exclusivamente con proveedores no bancarios, sin pasar por la banca.
• Los morosos acumulan, además, $6,91 billones en deudas que permanecen al día: tener un atraso no implica haber dejado de pagar todo.

La postal que deja el trabajo de Eco Go es incómoda y merece leerse sin eufemismos. Los jóvenes argentinos están accediendo a crédito en proporciones inéditas, pero lo hacen en condiciones frágiles: tasas elevadas, plazos cortos, ingresos informales y una economía que no les da respiro. Cuando el sistema financiero los recibe, también los castiga rápido: cuatro de cada diez quedan en mora al primer traspié. Lo que se perdió en estos casos no es sólo plata de los prestamistas; es la posibilidad de que una generación entera construya historial, acceda a una hipoteca o piense un proyecto de vida sin que el Banco Central le ponga un asterisco antes de los 24. Quienes lo autorizaron, tanto desde la política económica como desde las propias empresas que ofrecen créditos sin demasiado filtro, deberían explicar por qué empujaron a esos chicos a un sistema que ya les estaba cobrando la salida.