Nueve bancos abrieron la puerta de los créditos hipotecarios UVA a los monotributistas. La oferta es concreta, con montos que van de los 141.000 a los 248.000 dólares según la entidad, plazos que se estiran hasta 30 años y tasas en pesos que arrancan en el 6,7 por ciento cuando el solicitante acredita sus haberes en el mismo banco. Para quienes no cumplen ese requisito, el costo financiero puede trepar hasta el 15 por ciento. La condición ineludible en casi todos los casos es que la cuota no supere el 25 por ciento del ingreso mensual, con la excepción del Banco Hipotecario, que recorta ese tope al 20 por ciento.

Montos, plazos y porcentajes según cada banco

El Banco Hipotecario financia hasta 170.000 dólares a 15 años y cubre el 80 por ciento de la tasación. El Banco Ciudad lleva el techo hasta 248.000 dólares para primera vivienda (70.000 para otras operaciones), con un plazo de 25 años y una financiación del 70 por ciento. Brubank y Banco Nación comparten un monto cercano a los 216.000 dólares y plazos de hasta 30 años; la diferencia pasa por el porcentaje cubierto: Brubank llega al 70 por ciento en primera vivienda y al 60 por ciento en segunda, mientras que Nación alcanza el 75 por ciento.

Macro y BBVA no fijan tope de monto. Macro presta a 20 años con coberturas que van del 60 al 90 por ciento según la edad del solicitante y el valor del inmueble. BBVA financia el 80 por ciento a plazos de hasta 30 años. Credicoop ofrece hasta 141.000 dólares a 20 años (70 por ciento en primera vivienda, 50 por ciento en segunda) y Banco del Sol tampoco fija límite de monto, con coberturas del 80 o del 70 por ciento según el caso, también a 20 años. Comafi cierra la lista con hasta 246.000 dólares a 20 años y una financiación del 75 por ciento.

Tasas: el sueldo acreditado marca la diferencia

La lógica es uniforme: quien cobra el sueldo en el banco paga menos. Para los monotributistas que acreditan haberes, el rango va del 6,7 por ciento del Banco Nación al 12 por ciento de Brubank. Sin esa condición, las tasas se disparan hasta el 15 por ciento en algunos casos. Credicoop tiene la tasa más baja del relevamiento: 7,5 por ciento con acreditación de haberes y 9 por ciento sin ella. La diferencia entre un escenario y otro puede significar miles de pesos más por mes en la cuota y decenas de miles a lo largo de la vida del crédito.

• Banco Hipotecario: hasta USD 170.000, 15 años, 80% de cobertura, tope de cuota del 20% del ingreso.
• Banco Nación: hasta USD 216.000, 30 años, 75% de cobertura, tasa desde 6,7% con haberes.
• Brubank: hasta USD 216.000, 30 años, 70% en primera vivienda y 60% en segunda.
• Banco Ciudad: hasta USD 248.000 en primera vivienda (USD 70.000 en otros casos), 25 años, 70% de cobertura.
• Macro: sin tope de monto, 20 años, cobertura del 60% al 90% según perfil.
• BBVA: sin tope de monto, hasta 30 años, 80% de cobertura.
• Credicoop: hasta USD 141.000, 20 años, 70% o 50% según vivienda, tasa desde 7,5% con haberes.
• Banco del Sol: sin tope, 20 años, 80% o 70% de cobertura.
• Comafi: hasta USD 246.000, 20 años, 75% de cobertura.

Galicia y Santander: la puerta entreabierta para el monotributo puro

Galicia y Santander no financian al monotributista como titular único, pero le abrieron una rendija. Ambas entidades exigen que el solicitante tenga un sueldo en relación de dependencia y admiten sumar la facturación del monotributo como ingreso complementario para llegar al monto requerido. Financian el 70 por ciento del valor de la propiedad a plazos de hasta 20 años y aplican una tasa del 9,5 por ciento con acreditación de sueldo. Para el trabajador independiente puro, esta vía sigue cerrada en lo formal y solo queda el camino de los nueve bancos que ya lo aceptan de manera directa.

Tres entidades —Hipotecario, Nación y Credicoop— ofrecen además una línea específica para co-titulares, lo que permite sumar ingresos de otra persona dentro o fuera del monotributo. La combinación de plazo largo, cuota atada al UVA y porcentaje de cobertura alto vuelve a poner al crédito hipotecario en el centro de la discusión para un sector históricamente expulsado del sistema financiero. Lo que se perdió durante años fue el acceso; lo que ahora se autoriza, banco por banco, es la posibilidad concreta de escriturar.